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四川安信投资担保管理有限公司成立于2003年11月,是成都市最早专业从事个人融资担保业务的公司之一。该公司在6年的营运发展中,首先与成都市交通银行和成都银行合作办理个人汽车消费贷款业务及房产抵押贷款业务。随着市场需求的不断扩大,安信公司快速发展,2006年安信公司已经完成了向二级城市渠道建设铺垫,目前成立了南充分公司、德阳分公司和乐山分公司近20家分支机构,成为成都市个人金融业务的市场领先者。
四川安信投资担保管理有限公司董事长魏忠东是一个年轻的现代商人,在他身上集聚了现代商人勤思考、儒雅的独特气质。他从担保公司的角度,担保业的现状、中小企业融资难以及中小企业怎样才能突破融资难进行了深入解读。
担保公司:
扮演着银行和企业的双重角色
魏忠东说,担保公司是金融业发展的必然,它扮演着银行和企业之间的双重角色。
银行放贷方面,个人或企业在向银行借款的时候,银行为了降低风险,不直接放款给个人,而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求,让借款人出具相关的资质证明进行审核,之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。随着房地产和银行系统的日趋完善,担保公司已逐渐成为银行放贷不可缺少的环节。
企业融资方面,银行贷款之所以收利息,就是因为贷款本身存在一定的还款风险,而一旦发生这种风险事件,虽然银行自身也有一套处理办法,但耗时太长,手续繁琐。因此担保公司可以说是专门为这种银行还款风险而成立的公司。具体操作为担保公司在银行打入一定保证金,按与银行约定的比例放大授信。比如按50倍放大,那么担保公司的100万保证金就可以在银行办5000万的贷款。银行就不对个人进行贷款业务,而是通过担保公司进行。个人在担保公司办贷款后,如果出现还款逾期,那么银行就会首先将担保公司在银行的保证金划扣到还款账户,然后由担保公司和银行一同负责催收工作。可以说,担保公司是个人同银行、保险等有关贷款部门的联系人。
被误读的担保业:
行业不规范 银保地位不对等
“通过这些年的发展,担保业在渐趋成熟的同时,也出现发展不协调以及被人们误读的现象。”魏忠东焦虑地说。魏忠东所说的不协调,是指担保业行业管理的不规范和行业制度的不完善,造成人们对担保公司的误读。
按规定,担保公司可以以1:5至1:10的放大倍数为承保企业提供贷款担保,但实际操作中仅有少数担保公司能达到此放大倍数,这严重制约了担保业的发展。
其次,担保公司为了开展融资担保业务,担保公司要与银行签订相应的融资放贷合同,并且要给银行打入一定保证金。但是,由于目前的担保市场管理不规范,很多担保公司并没有与银行签订协议。因为签订协议就意味着将打入合作银行上千万的保证金。而担保公司仅仅用极其少的运作资金在从事融资担保活动,有的公司甚至仅仅只有空壳,融资担保业务接纳后自然也执行不下来。所以,给融资企业和个人留下了负面印象。
第三,银保地位不对等、承担风险不对称。在处理贷款风险问题上,国际通行做法是风险由银保共同分担,担保公司承担70%—80%,其余部分由协作银行承担。这种设置有利于增加银行的责任,也体现了权利义务相统一原则。但是,在目前的国内,由于缺少明确的制度规范和担保公司实力弱小,双方的谈判地位不对等,担保公司为寻求与银行合作被迫承担全部信贷风险,即使像安信这样信誉度比较高的担保公司也被要求承担100%的风险比例。银保间无法形成“风险共担、利益共享”机制,贷款风险集中于担保公司。这种状况不仅造成担保公司责任与能力的不对等,也弱化了银行对企业的考察和评估,加大了整体风险。
可以做得更好:
担保业融资担保比银行灵活
根据相关部门统计的数据表明,经四川省中小企业局备案的担保机构已达300家,而担保机构的蓬勃发展无疑对中小企业融资发展起到了积极推动作用。
一般说来,银行放贷,有着严格的财务审理和公司业务考察过程。但是,担保机构对于企业的融资考察有着灵活的操作方式,可以帮助一些不具备贷款条件但资质不错的企业融资。安信公司不仅重视企业目前的资产财务状况和反担保措施,更加关注企业的可持续发展能力,建立以企业成长性为中心的风险防范理念和以企业进步发展为中心的企业效益评价机制,灵活采取受保企业反担保方式(如根据企业不动产评估值进行放大贷款数额、设备抵押、股权质押、股东承担连带责任、同行业企业之间进行互相担保等反担保措施),切实为一些成长型企业解决“融资难”。
采访过程中,魏忠东向记者讲述了安信担保公司为遂宁一家养殖场提供融资担保的故事,这家鹿子养殖场成立初期资金源比较紧张,准备投入一笔资金进行种子改良和规模化发展。而像这样的企业要想直接从银行贷款则是难上加难。经过当地政府相关人员的引荐后,他们派人专门对这样的项目进行全程考察半年。在觉得这个项目大有发展前途后,他们为这家养殖场的贷款进行担保,这家养殖场成功融资后现在发展运行良好。而这样的考察,银行是不可能投入这样的人力的。
担保公司帮助企业融资,它的灵活性还表现在对建筑企业的担保上。一般说来,银行不可能直接放贷给建筑企业。因为建筑企业的资产一般都是流动的,譬如建筑材料、施工工人等,属于建筑企业的固定资产非常少。但是,担保公司则可以根据建筑企业的资质、信誉以及正在施工的项目进行考察,提供一定程度的融资担保。
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